Een goed dossier maakt het verschil tussen een snel akkoord en weken van bijkomende vragen.
Een bank financiert niet uw idee, maar uw vermogen om terug te betalen. Wie dat vanuit het standpunt van de kredietanalist bekijkt, weet meteen wat er in het dossier hoort. Dit zijn de zes onderdelen waar het om draait.
1. Historische cijfers
De jaarrekeningen van de voorbije drie jaar en recente tussentijdse cijfers. Leg grote schommelingen vooraf uit: een eenmalige kost, een verloren klant, een bijzonder project. Een analist die zelf moet zoeken, wordt voorzichtig.
2. Een onderbouwd plan
Een prognose van resultaat, balans en cashflow over de looptijd van het krediet. Niet alleen de cijfers, ook de hypotheses erachter: omzetgroei, marges, betalingstermijnen, investeringen, personeel. Een plan is zo geloofwaardig als zijn zwakste hypothese.
3. Terugbetalingscapaciteit
De kernvraag: genereert de onderneming genoeg cash om intresten en aflossingen te dragen, ook in een minder goed jaar? Banken kijken daarvoor naar de verhouding tussen de vrije kasstroom en de jaarlijkse schuldendienst. Hoe ruimer die marge, hoe beter.
4. Eigen inbreng en solvabiliteit
Hoeveel eigen middelen brengt u zelf in, en hoe verhoudt het eigen vermogen zich tot de schulden? Bij vastgoedprojecten verwacht de bank bovendien een deel eigen inbreng in het project en vaak een minimum aan voorverkopen voor de bouw start.
5. Zekerheden
Hypotheek of hypothecair mandaat, pand op de handelszaak, borgstellingen of een waarborg van een waarborgfonds. Weet vooraf wat u kunt en wilt aanbieden, en wat niet.
6. Scenario's
Laat zien wat er gebeurt als de omzet tegenvalt, de rente stijgt of een project vertraging oploopt. Een ondernemer die zijn risico's zelf in kaart brengt, wekt meer vertrouwen dan een plan dat alleen de beste afloop toont.
Timing
Een kredietaanvraag vraagt tijd: analyse, kredietcomité, documentatie. Begin dus niet wanneer de cash al op is. Een cashprognose vertelt u tijdig wanneer u financiering nodig heeft.
Dit artikel is algemene informatie en geen advies voor uw specifieke situatie. De voorwaarden verschillen per bank en per financiering.